La polizza di Responsabilità Civile Professionale (RCP) per professionisti è un’assicurazione che copre i rischi legati all’attività professionale di un individuo, proteggendolo da eventuali richieste di risarcimento danni avanzate da terzi a causa di errori, omissioni o negligenze commessi nello svolgimento delle proprie mansioni.

È particolarmente rilevante per professionisti come medici, avvocati, ingegneri, architetti, commercialisti e altri consulenti.

Cosa copre

Danni patrimoniali

Copre i danni economici che il cliente potrebbe subire a causa di errori professionali.

Danni fisici e materiali

Copre i danni fisici o materiali che possono derivare dall’attività professionale, per esempio i danni strutturali causati da un progetto edilizio mal eseguito.

Errori e omissioni

Protegge dalle conseguenze di errori e omissioni non intenzionali commessi durante lo svolgimento delle attività professionali.

Spese legali

Copre i costi legali necessari per difendersi in caso di controversie, comprese le spese per avvocati e altre consulenze legali.

Retroattività

Molte polizze includono una copertura retroattiva, che protegge il professionista per atti compiuti prima della stipula della polizza, purché non conosciuti al momento dell’acquisto.

Claims made e loss occurrence

Le polizze di responsabilità civile si distinguono per il momento in cui la copertura è efficace:

  • con la clausola loss occurrence si è coperti per i fatti che avvengono nel periodo di validità della polizza, a prescindere dalla data della richiesta del danneggiato;
  • con la clausola claims made (“a richiesta fatta”) la copertura è efficace per le richieste di risarcimento presentate nel periodo di validità della polizza, anche se riferite a fatti avvenuti prima della stipula, o entro un termine successivo se le condizioni di contratto lo prevedono.

La clausola claims made è tipica delle polizze di responsabilità civile professionale. Al rinnovo, o quando si cambia polizza, è importante verificare che il passaggio da un modello all’altro non lasci periodi senza copertura.

Chi deve assicurarsi

Chi esercita una professione sanitaria, nel settore pubblico o privato, è obbligato per legge a essere coperto da una polizza di responsabilità civile professionale. L’obbligo riguarda i medici e anche altre figure, come infermieri, farmacisti, odontoiatri e psicologi.

I professionisti iscritti a un ordine professionale, come avvocati, ingegneri, commercialisti, architetti e intermediari assicurativi, sono tenuti a stipulare un’assicurazione per coprire i danni che possono derivare dall’esercizio della loro attività. Per i dettagli sull’obbligo nelle diverse categorie è disponibile la guida RC professionale: cos’è, perché è obbligatoria e cosa copre.

RC professionale e RC verso terzi

Le due polizze rispondono a rischi diversi.

  • La RC professionale protegge il professionista dalle richieste di risarcimento per errori, omissioni o negligenze commessi nello svolgimento delle proprie mansioni.
  • La RC verso terzi (RCT) protegge l’azienda dai danni causati involontariamente a terze parti, persone o cose, durante lo svolgimento delle sue attività.

Per capire quale copertura serve occorre guardare l’attività svolta e le condizioni di polizza.

Vantaggi per il professionista

  • Protezione finanziaria: salvaguarda il patrimonio personale e professionale in caso di richieste di risarcimento, evitando ingenti spese legali e risarcitorie.
  • Credibilità professionale: dimostra ai clienti che il professionista ha preso misure per gestire i rischi legati alla propria attività.
  • Tranquillità: permette di lavorare con maggiore serenità, sapendo di essere protetti da eventuali errori.
  • Conformità normativa: per alcune professioni regolamentate la stipula di una polizza RCP è obbligatoria per poter esercitare.
  • Gestione del rischio: aiuta a prevenire impatti finanziari negativi sulla carriera e sul business.

Cosa controllare nella polizza

Nella scelta non conta soltanto il premio. Vanno verificati l’estensione delle garanzie, le clausole di esclusione, le franchigie, gli scoperti e i massimali, oltre al tipo di clausola, claims made o loss occurrence, soprattutto se deve esserci continuità con una copertura precedente. Per orientarsi è utile la guida su come è fatto un contratto di assicurazione.

Domande frequenti

Cos’è l’assicurazione RC professionale?

È la polizza che protegge il professionista dalle richieste di risarcimento danni avanzate da terzi a causa di errori, omissioni o negligenze commessi nello svolgimento della propria attività.

Chi è obbligato a stipulare la RC professionale?

Le professioni sanitarie, nel settore pubblico e privato, e i professionisti iscritti a un ordine professionale, come avvocati, ingegneri, commercialisti, architetti e intermediari assicurativi.

Cosa significa claims made?

Significa che la polizza copre le richieste di risarcimento presentate durante il periodo di validità del contratto, a prescindere da quando è avvenuto il fatto che ha causato il danno.

La scelta di una polizza adeguata alle proprie esigenze è fondamentale per una copertura efficace. Per un confronto è possibile contattare Mizar Brokers.